Mit dem Start ins Beamtenverhältnis öffnet sich für viele ein neuer Weg: die Private Krankenversicherung. Aber was bedeutet das konkret – und warum lohnt sich ein genauer Blick?

Ganz einfach: Als Beamtin oder Beamter – auch im Anwärterstatus – erhalten Sie durch die Beihilfe vom Staat einen erheblichen Zuschuss zu Ihren Gesundheitskosten. Die Folge: Sie müssen nicht wie in der gesetzlichen Versicherung alles selbst tragen, sondern nur den Teil, den die Beihilfe nicht übernimmt. Und genau dafür gibt es spezielle Tarife in der PKV – leistungsstark und deutlich günstiger, als viele denken.

Wenn Sie sich als angehende oder bereits verbeamtete Person für die private Lösung entscheiden, profitieren Sie von einer individuellen Versorgung, kurzen Wartezeiten und oft hochwertigeren Leistungen – und sparen dabei im Vergleich zur gesetzlichen Versicherung häufig bares Geld.

Klingt vernünftig? Ist es auch.

Wir haben Ihnen die wichtigsten Fakten übersichtlich zusammengestellt – damit Sie für sich entscheiden können, was wirklich passt.

Für viele Beamte ist die Private Krankenversicherung (PKV) in Kombination mit der Beihilfe die wirtschaftlich günstigste und zugleich leistungsstärkste Lösung.

Das hat einen simplen Grund: Der Staat beteiligt sich im Rahmen der Beihilfe an einem Großteil der Krankheitskosten – und die PKV ergänzt genau das, was offen bleibt. Wer gut auswählt, kann damit nicht nur finanziell profitieren, sondern sich auch eine medizinische Versorgung sichern, die über das Standardmaß hinausgeht.

Dabei gilt: Nur der individuell zu tragende Anteil wird privat abgesichert – und der fällt oft deutlich günstiger aus als ein kompletter gesetzlicher Beitragssatz.
Wie hoch die tatsächlichen Kosten sind, hängt jedoch von mehreren Faktoren ab:

• dem Alter bei Eintritt in die PKV

• dem Gesundheitszustand

• dem gewünschten Leistungsumfang

• und dem gewählten Selbstbehalt

Für junge, gesunde Beamte können die Beiträge besonders attraktiv sein.

Aber: Günstig heißt nicht automatisch passend. Es lohnt sich, nicht nur den Preis, sondern auch das Gesamtpaket zu betrachten – und dabei ehrlich auf die eigene Lebensrealität zu schauen.

Was zählt, sind Fragen wie:

• Deckt der Tarif ambulante und stationäre Leistungen wirklich umfassend ab – inklusive Zahnversorgung und alternativer Heilmethoden?

• Ist der Anbieter finanziell solide und bekannt für stabile Beiträge?

• Wie schnell und zuverlässig funktioniert die Kundenbetreuung im Alltag?

• Gibt es Zusatzleistungen, z. B. Beitragsrückerstattungen oder vereinfachte Gesundheitsprüfungen speziell für Beamte?

• Und lässt sich der Tarif später an veränderte Lebenssituationen anpassen?

Die Wahl der richtigen privaten Krankenversicherung ist keine Entscheidung für einen Moment – sondern für viele Jahre.
Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Versicherung ist für Beamte nur unter bestimmten Bedingungen möglich. Umso wichtiger ist es, sich nicht vorschnell zu binden, sondern Varianten zu vergleichen – mit Weitblick, ohne Druck.

Wenn Sie möchten, erhalten Sie von uns verschiedene Tarifoptionen, verständlich aufbereitet – als Grundlage für eine Entscheidung, die nicht nur heute gut klingt, sondern auch morgen noch trägt.

Für viele Beamte ist die Private Krankenversicherung (PKV) nicht nur eine Option – sie ist oft die sinnvollste Wahl. Der Grund liegt im besonderen Zusammenspiel von Beihilfe und Restkostenversicherung: Der Dienstherr beteiligt sich im Rahmen seiner Fürsorgepflicht an einem Großteil der Krankheitskosten – die verbleibenden Kosten sichert der Beamte privat ab. Diese Kombination führt in der Regel zu niedrigeren Beiträgen und besseren Leistungen als in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Was die Beihilfe für Beamte konkret bedeutet
Die Beihilfe ist ein finanzieller Zuschuss des Dienstherrn zu medizinischen Aufwendungen. Sie deckt in der Regel zwischen 50 % und 80 % der Kosten – je nach familiärer Situation, Bundesland und Status:

• Verheiratete Beamte mit Kindern erhalten meist einen höheren Beihilfesatz
• Ledige Beamte ohne Kinder tragen meist einen höheren Eigenanteil
• Der konkrete Beihilfeanspruch kann sich auch je nach Bundesland unterscheiden

Die verbleibenden Kosten deckt die PKV über sogenannte Beihilfetarife ab – individuell zugeschnitten auf die Höhe der Beihilfe. Daraus ergibt sich für Beamte eine besonders effiziente Form der Absicherung.

Warum die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für Beamte oft teurer ist
Beamte, die sich für die gesetzliche Krankenversicherung entscheiden, erhalten keine Beihilfe. Stattdessen müssen sie den vollen Beitrag zur GKV selbst zahlen – ohne Beteiligung durch den Dienstherrn. Das führt zu einer deutlich höheren finanziellen Belastung:

• Keine anteilige Beteiligung durch Beihilfe
• Volle Beitragspflicht (Arbeitgeberanteil entfällt)
• Kein individueller Zuschnitt auf Beamtenstatus

Die GKV kann in Einzelfällen sinnvoll sein – etwa bei schweren Vorerkrankungen. Doch aus finanzieller und leistungsbezogener Sicht ist die PKV in den meisten Fällen die überlegene Lösung.

Nicht nur verbeamtete Lehrer, Polizisten oder Verwaltungsbeamte profitieren vom PKV-Modell – auch Beamtenanwärter, Referendare und Auszubildende im Staatsdienst können bereits während ihrer Ausbildungszeit günstige Anwärtertarife abschließen.

Diese Tarife sind besonders preiswert, da:

• keine Altersrückstellungen gebildet werden
• das gesundheitliche Risiko meist gering ist
• viele Versicherer Spezialtarife bis 35 oder sogar 38 Jahre anbieten

Der große Vorteil: Beim Wechsel vom Anwärter- in den Beamtenstatus wird der Tarif automatisch umgestellt – ohne neuen Vertrag und ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wer seine PKV frühzeitig abschließt, kann also Wartezeiten vermeiden und spart bares Geld.

Wer Anspruch auf Beihilfe hat – eine Übersicht:

Die folgenden Berufsgruppen zählen zum beihilfeberechtigten Personenkreis und können daher von den Vorteilen einer privaten Krankenversicherung profitieren:

• Beamte (z. B. Lehrer, Polizisten, Feuerwehrbeamte)
• Richterinnen und Richter
• Berufssoldaten sowie Soldaten auf Zeit oder im Ruhestand
• Versorgungsempfänger

Fazit: Private Krankenversicherung für Beamte lohnt sich – ab Tag 1
Die Kombination aus staatlicher Beihilfe und maßgeschneidertem PKV-Tarif bietet Beamten eine leistungsstarke, gleichzeitig oft günstigere Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung. Wer früh einsteigt – etwa als Referendar – sichert sich langfristige Vorteile, stabile Beiträge und individuelle Gesundheitsleistungen.

Für Beamte ist die Kombination aus Beihilfe und Privater Krankenversicherung (PKV) der zentrale Baustein ihres Gesundheitssystems. Doch wie hoch ist der Beihilfeanspruch eigentlich – und wer kann zusätzlich davon profitieren?
Die Antwort: Es kommt darauf an. Denn die genaue Höhe der Beihilfe zur PKV richtet sich nach mehreren Faktoren – darunter der Dienstherr, der Familienstand und die Anzahl der beihilfefähigen Kinder oder Angehörigen.

Beihilfehöhe im Überblick: Wovon sie abhängt
Die Beihilfe deckt einen bestimmten Prozentsatz der Krankheitskosten – der Rest wird über eine Private Krankenversicherung abgesichert. Diese Konstellation macht die Absicherung für Beamte so effizient.
Typische Beihilfesätze im Überblick:

Wichtig: Die konkreten Prozentsätze können je nach Bundesland oder Bundesdienst leicht variieren. Auch Sonderregelungen für bestimmte Berufsgruppen (z. B. Beamte auf Widerruf, Versorgungsempfänger) sind möglich.

Wer gilt als berücksichtigungsfähiges Familienmitglied?
Neben dem Beamten selbst haben unter bestimmten Voraussetzungen auch Angehörige einen Beihilfeanspruch. Dazu zählen:

• Ehepartner, sofern sie kein eigenes Einkommen über einer bestimmten Grenze erzielen
• Kinder, für die Kindergeldanspruch besteht (z. B. bis zum 25. Lebensjahr bei Ausbildung oder Studium)
• Pflegebedürftige Angehörige, je nach Beihilfeverordnung im Einzelfall

Je mehr beihilfeberechtigte Angehörige vorhanden sind, desto höher ist meist auch der Gesamt-Beihilfeanspruch des Haushalts – und desto kleiner fällt der privat zu versichernde Anteil aus.

Wie funktioniert die Kostenerstattung über die Beihilfe?
Das Prinzip ist einfach: Der Beamte geht in Vorleistung – etwa bei Arztbesuchen, Medikamenten oder Krankenhausaufenthalten – und reicht die Rechnungen im Anschluss bei seiner Beihilfestelle ein. Diese übernimmt dann den entsprechenden Prozentsatz der Kosten.
Die restlichen Kosten trägt die Private Krankenversicherung über einen Beihilfetarif. Dieser ist exakt auf den verbleibenden Eigenanteil abgestimmt, sodass keine Über- oder Unterversicherung entsteht.

Beispiel: Wie viel muss ich selbst absichern?
Ein lediger Beamter mit 50 % Beihilfeabspruch muss für die restlichen 50 % der Gesundheitskosten selbst vorsorgen – über einen passenden PKV-Tarif.
Hat der Beamte ein Kind oder ist verheiratet mit einem nicht erwerbstätigen Partner, steigt der Beihilfesatz auf 70 % – und nur noch 30 % müssen privat abgesichert werden. Für Kinder sind es häufig sogar nur 20 %, die durch eine private Kinderversicherung abgedeckt werden müssen.

Fazit: Beihilfe und PKV – ein starkes Duo für Beamte und Familien
Die Beihilfe zur Privaten Krankenversicherung ist ein maßgeschneidertes System für Beamte – leistungsstark, planbar und in vielen Fällen deutlich günstiger als eine gesetzliche Absicherung. Wer seine familiäre Situation kennt und die Beihilfesätze im Blick hat, kann gezielt vorsorgen und den optimalen Tarif wählen – für sich selbst und berücksichtigungsfähige Angehörige.

Nicht jeder Arztbesuch ist vermeidbar – aber wer ihn vermeidet, weil er schlicht gesund bleibt, kann doppelt profitieren. In der Privaten Krankenversicherung (PKV) für Beamte gibt es ein Prinzip, das viele überrascht: Weniger Inanspruchnahme kann bares Geld bringen.

Beitragsrückerstattung: Belohnung für Nichtinanspruchnahme
In der PKV gilt ein einfaches, aber wirkungsvolles Modell: Wer über ein Kalenderjahr hinweg keine Leistungen einreicht, kann mit einer Beitragsrückerstattung rechnen. Je nach Versicherer und Tarif sind dabei Rückzahlungen von bis zu sechs Monatsbeiträgen möglich – steuerfrei.
Das bedeutet:

• Keine eingereichten Rechnungen = finanzielle Rückvergütung
• Auszahlung erfolgt meist automatisch im Folgejahr
• Die Höhe variiert je nach Anbieter und Vertragsgestaltung

Ein gesunder Lebensstil wird so nicht nur zum persönlichen, sondern auch zum wirtschaftlichen Gewinn – gerade für Beamte mit stabiler Gesundheitslage und einem eher geringen medizinischen Versorgungsbedarf.
 
Wie Beamte ihre PKV-Beiträge zusätzlich senken können
Die Beitragsrückerstattung ist nur eine von mehreren Stellschrauben. Wer seine PKV strategisch nutzt, hat noch weitere Möglichkeiten zur Beitragsoptimierung:

• Höherer Selbstbehalt – für Eigenverantwortliche
  Wer bereit ist, kleinere Behandlungskosten zunächst selbst zu tragen, kann durch einen höheren Selbstbehalt deutlich Beitrag sparen. Besonders sinnvoll für Personen mit stabiler Gesundheit und kalkulierbarem Risiko.
• Bonusprogramme – von Gesundheitskurs bis Vorsorge
  Viele Versicherer bieten Bonusmodelle an, z. B. für Vorsorgeuntersuchungen, Nichtraucherstatus oder sportliche Aktivität. Diese Boni reduzieren entweder direkt den Beitrag – oder erhöhen die Rückerstattung.
• Tarifanalyse – regelmäßig statt einmalig
  Beamte, die ihren Tarif regelmäßig überprüfen, können bei Bedarf Leistungen anpassen, überflüssige Bausteine entfernen oder in einen neu kalkulierten Tarif wechseln. Eine Tarifoptimierung durch Fachberater kann langfristig mehrere hundert Euro pro Jahr sparen.
  

Was sollte man bei Rückerstattungen beachten?
Bevor man auf die Rückerstattung spekuliert, sollte klar sein: Wird doch eine Rechnung eingereicht – etwa für einen Zahnarztbesuch oder Physiotherapie – entfällt die Rückzahlung oft komplett.
Deshalb empfiehlt sich:

• kleinere Kosten ggf. selbst übernehmen, wenn die Rückzahlung höher ausfällt
• vorher kalkulieren, ob sich die Rückerstattung lohnt
• bei chronischen Erkrankungen oder regelmäßigem Behandlungsbedarf lieber auf andere Spartaktiken setzen

Wichtig: Rückerstattungen haben keinen Einfluss auf die Beihilfe, da diese erst greift, wenn eine Rechnung tatsächlich eingereicht wird.

Fazit: Wer gesund bleibt, zahlt weniger – ganz konkret
Die Private Krankenversicherung für Beamte belohnt nicht nur durch bessere Leistungen, sondern auch durch finanzielle Anreize. Wer auf sich achtet, klug wählt und regelmäßig prüft, spart oft mehr, als er denkt – ganz ohne Einbußen bei der Versorgung. Es lohnt sich, den Blick auf das große Ganze zu richten: nicht nur versichert sein, sondern versorgt und verantwortlich leben.

Die Fürsorgepflicht des Dienstherrn ist ein zentraler Grundpfeiler im Beamtenverhältnis – und reicht weit über das eigene Wohlergehen hinaus. Sie umfasst nicht nur die Absicherung der Beamten selbst, sondern auch die ihrer Familienangehörigen.
Dabei spielt die Beihilfe eine zentrale Rolle: Sie entlastet die Staatsdiener bei den Kosten für die Krankenversicherung – und das dauerhaft.

Beihilfe + PKV = maßgeschneiderte Absicherung für Beamte
In der Praxis funktioniert das so: Der Dienstherr beteiligt sich an den Krankheitskosten, indem er – je nach Lebenssituation – einen großen Teil der Aufwendungen übernimmt. Die verbleibenden Kosten deckt der Beamte mit einer privaten Restkostenversicherung ab.
Dieses Zusammenspiel bietet gleich mehrere Vorteile:

• finanzielle Entlastung durch anteilige Kostenübernahme
• höherwertige Leistungen durch individuelle Tarifwahl
• familienfreundliche Mitversicherung über die Beihilfe

Beihilfe für Ehepartner und Kinder: Wer profitiert wie?
Die Fürsorgepflicht endet nicht beim Beamten selbst – sie bezieht auch Ehepartner und Kinder mit ein, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind:

Kinder

• bis zum 25. Lebensjahr beihilfeberechtigt (ggf. plus Wehr-/Zivildienstzeit)
• Beihilfesatz: meist 80 %
• günstige PKV-Kindertarife decken die restlichen 20 %

Ehegatten

• in vielen Bundesländern beihilfeberechtigt, wenn das Einkommen unter 20.000 € (brutto jährlich) liegt
• Beihilfesatz: in der Regel 70 %
• ergänzende PKV-Tarife individuell anpassbar

Wer diese Möglichkeit nutzt, kann seine Familie hochwertig und deutlich günstiger absichern als über die gesetzliche Krankenversicherung – ganz ohne Arbeitgeberanteil.

Individuelle PKV-Tarife – exakt auf Beamte zugeschnitten
Private Krankenversicherer bieten spezielle Beihilfetarife, die exakt auf die Beamtenstruktur abgestimmt sind:

• abgestimmt auf den individuellen Beihilfeanspruch
• frei wählbare Leistungen – von Grundschutz bis Premiumversorgung
• oft deutlich günstiger als GKV-Beiträge: ab ca. 200 € monatlich für den Beamten selbst
• auch für Ehepartner und Kinder attraktive Konditionen verfügbar

Diese Tarife decken exakt den Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt – nicht mehr, aber auch nicht weniger. Damit bleibt die Absicherung nicht nur hochwertig, sondern auch wirtschaftlich sinnvoll.

Warum sich die PKV für Beamte langfristig lohnt
Die Entscheidung für eine Private Krankenversicherung ist für Beamte mehr als eine Beitragssache – sie ist eine bewusste Investition in Versorgungssicherheit, individuelle Wahlfreiheit und familiäre Absicherung.
Die PKV:

• schließt die Versorgungslücken der Beihilfe
• bietet Zugang zu hochwertiger medizinischer Versorgung
• ermöglicht flexible Anpassung an Lebensphasen
• unterstützt bei Vorsorge, Prävention und im Leistungsfall

In Verbindung mit der Beihilfe wird daraus ein verlässliches Schutzsystem – für den Beamten selbst und die Menschen, die zu ihm gehören.